보통 대출금리는 기준금리 + 가산금리 - 우대금리 로 이루어집니다. 여기서 가산금리는 은행에서 대출상품을 취급할때 은행의 수수료라고 보면 되는데요. 여기에는 대출상환이 안될 경우의 은행의 손실등도 감안하기 때문에 개인별 신용상태에 따라 가산금리는 달라집니다. 대출상품 소개에 나오는 가산금리는 개인의 여건이 최상일때 나오는 은행내부의 운영을 위한 금리일뿐입니다. 개인에 따라 다르게 나옵니다.
여기에다 우대금리는 보통 조건을 만족했을때 우대해주는 금리인데요. 급여이체, 신용카드 사용액, 자동이체, 계좌잔고 등이 있는데 대출상품마다 다 다릅니다.
그런데 여기서 가장 중요한 것은 기준금리입니다. 개인별 여건과 상관없이 모두에게 적용되는 금리의 기준점이라고 보면 됩니다. COFIX 금리 연동 방식이 있고 MOR 금리 연동 방식이 있는데 저는 주거래은행인 농협은행 기준으로 설명하겠습니다. 3년 고정금리는 금융채 3년물, 5년 고정금리는 금융채 5년물 을 사용합니다. 그래서 MOR 3년, MOR 5년이라고 말합니다.
농협 올원 직장인대출을 예로들면 기준금리는 금융채 12개월을 사용합니다. 금융채 12개월 = 금융채 1년물 을 말하는 건데요.
농협 이 상품에서는 직전영업일 3일 평균값을 기준금리로 사용합니다. 농협 모든 대출상품이 직전영업일 3일 평균을 사용하는지는 확실하지 않습니다.
금융채 1년물의 변화는 아래 사이트에서 확인 가능한데요.
http://www.kofiabond.or.kr/index.html
금융투자협회 채권정보센터
www.kofiabond.or.kr
해당 사이트 상단메뉴중 시가평가로 들어가서 채권시가평가기준수익률을 선택합니다. 여기서 다시 기간별을 선택하구요. 금융채 I(은행채)/무보증 /AAA을 선택합니다. 아래 그림처럼요. 그리고 하단에 기관명에는 민평평균을 선택합니다.
이건 농협은행의 올원 직장인대출을 예로 들었기 때문이구요. 다른 상품은 다를 수 있습니다. 다른 은행은 더욱 다른 방식을 사용할 수 있구요. 조회 결과는 아래와 같습니다.
| 일자 | 민평평균 |
| 2020/03/16 | 1.146 |
| 2020/03/13 | 1.205 |
| 2020/03/12 | 1.169 |
3일을 합하면 3.52 구요. 평균으로는 1.173입니다. 2020년 3월 17일자 농협 올원 직장인대출의 금리안내 페이지를 보면 1.17로 공지되어 있는 것을 확인할 수 있습니다. 동일하죠?
여기서 중요한점이 있습니다. 대출도 타이밍이라는 거죠. 16일 한국은행에서 임시 금융통화위원회를 열어 기준금리를 0.5%p 인하했습니다. 이렇게 되면 금융채도 변화가 생길 수 밖에 없을겁니다. 앞으로의 금융채 수익률을 잘 예상하고 MOR 금리가 직전영업일 3일 평균 값이 된다는 걸 안다면 좀더 유리하게 대출금리를 챙길 수 있을겁니다.
물론 은행 대출상품에 따라 고정금리냐 변동금리냐, 고정 5년이냐 10년이냐, 변동이면 1년주기냐 3개월 주기냐에 따라 금융채 5년물, 금융채 10년물, 3개월, 6개월 등 다양한 금융채를 기준으로 사용합니다. 어떤것을 쓰는지는 금리안내 고시에 나오니까 보시고 금융채 종류 잘고르시면 됩니다.
한가지 팁을 드리자면 농협 올원 직장인대출은 앱에서 야간에도 바로 대출이 가능한데요(24시까지 였던걸로..) MOR 금융채 금리는 저녁에 당일의 금융채 수익률을 알 수 있습니다. 즉 내일의 기준금리를 오늘 저녁에 알 수 있다는 거죠!! 그래서 오늘의 금융채 민평평균 수익률이 많이 떨어졌다 싶으면 적어도 대출은 내일 받고, 오늘의 금융채 수익률이 많이 올랐다 싶으면 지금 당장 대출을 실행해야 합니다.
야간에도 바로 대출! 이거 어디서 많이 들어본 문장 같지 않나요?(리*코프, 러*앤캐* 케이블 보다 보면 전에 광고많이 했었는데) 제1금융권 농협은행에서도 가능합니다!!
ps. 농협은행 직원아닙니다. 친인척, 인맥중에도 농협관련자 없어요.